Standardy dobrego kredytu hipotecznego

Kredyt mieszkaniowy to czasami jedyny sposób na własne lokum. Nic więc dziwnego, że aż dwa miliony polskich rodzin „związało się” z tym produktem finansowym. Dla banków kredyt hipoteczny to po prostu świetny produkt, dla klientów banków to czasami niemały dług do spłacenia. Dlatego właśnie taki kredyt powinien spełniać określone standardy.

Po pierwsze, kredyt hipoteczny, jak nazwa wskazuje, to produkt, w którym hipoteka jest jedynym zabezpieczeniem. Niestety, polski dłużnik odpowiada nie tylko całym swoim majątkiem, ale także przyszłymi dochodami. Dla przykładu w Stanach Zjednoczonych dłużnik, jeśli nie spłaci kredytu, pozostaje bez domu, ale ma czyste konto. Oprocentowanie kredytu powinno być stałe podczas całego okresu kredytowania, tymczasem zmienia się ono w zależności od tego, czy stopy procentowe spadają, czy wzrastają. Kolejna sprawa, to waluta kredytu. Powinna być taka, w jakiej pożyczkobiorca otrzymuje wynagrodzenie. Relacja kwoty kredytu do wartości zastawianej nieruchomości, czyli wskaźnik LtV powinien wynosić 50 – 60%. Dobry kredyt hipoteczny powinien być także udzielany na rozsądny okres, czyli maksymalnie na 20 lat.

Kredyt hipotecznyDłuższy okres spłaty oznacza co prawda niższą ratę, jednak trzeba pamiętać o tym, że większy jest całkowity koszt kredytu. Ważne jest także to, by rata miesięczna nie przekraczała 30% dochodu, tymczasem zdarza się, że polskie banki, mimo ryzyka, pozwalają na nawet 50% obciążenie ratą dochodu. Bardzo ważna kwestia, to wartość kredytu. Jego wysokość nie powinna być większa niż trzyletni dochód gospodarstwa domowego. Dla doradców finansowych większy kredyt to większa prowizja, dlatego bardzo chętnie proponują wysokie kwoty. Największym błędem polskich banków, jest wyliczanie zbyt wygórowanej zdolności kredytowej, kosztem zaniżenia kosztów ponoszonych na utrzymanie gospodarstwa domowego. Warto także przeanalizować wysokość marży, która powinna być niezmienna w całym okresie spłaty. Oczywiście dla kredytobiorcy lepiej, gdy marża jest niższa.

I ostatnia kwestia, czyli podejście banku do klienta. Nie ulega wątpliwości, że powinno być ono partnerskie. Zamiast szantażować dłużnika wypowiedzeniem umowy, gdy ten ma problem w spłacie kredytu, lepiej pozwolić na jego restrukturyzację. Wówczas obie strony będą zadowolone.

Polecamy sprawdzić również porównanie kredytów hipotecznych na konta-oszczednosciowe.blogspot.com